義烏農民平均家產兩百萬 信用檔案里的農民“家當”

　　近日，義烏在全省農村金融機構開展“走千家訪萬戶”的活動中進行了一項農村信用檔案的調查和建立工作。與以往的農村調查不一樣的是，這次調查對農民的“家產”，包括住房進行了摸底和估值。結果已調查的6萬戶農村在籍農戶，給出了一個驚人的平均數，約209.7萬。真的有這么多嗎？記者順著這個信用報告進行了再調查。
　　平均數值超過200萬
　　“我們原來以為農民家里能有什么？不就幾間房子幾畝地嗎？沒想到，平均每戶人家至少有200多萬元的資產，這甚至比義烏本地一般城里人的家產要多得多了，更像是一個天文數字。”義烏農村合作銀行零售部總經理傅照華負責支農的信貸工作，他告訴記者，連他們自己也沒想到。
　　這項到目前歷時近一年的調查，按義烏20萬農村在籍戶分布區域分片。第一個完成的一共是6萬農戶，這6萬戶包括城郊、鄉鎮和邊遠各個類型的農村戶籍人口所在地，現在調查數據正在輸入。在這6萬農戶中，資產在50萬以下的有4800戶；50萬以上到200萬以下的有12600戶；200萬以上到500萬以下的，有31800戶；500萬以上的有10800戶。他們調查出來的這6萬農村在籍農戶總資產1258.2億，每戶平均209.7萬元。
　　傅照華還說，這是一個保守數據。因為除了50萬以下資產的4800戶農戶的數據已確切統計外，其他幾檔資產的確切數據在估算時，采用的是這一檔的下限資產數來估算的。所以，最后每戶209.7萬元肯定不會少，只會超過。
　　信貸員上門算家底
　　那么，這些數據是怎么采集的？
　　義烏農村合作銀行辦公室副主任黃永承告訴記者，這次調查沒有一個信貸員敢有絲毫的松懈，因為在調查的最后，要對農戶簽署一個調查評價，這是關系到農戶放貸的一種結論性評價，沒有誰敢去冒這個險，而給自己帶來一系列的麻煩。
　　在程序上，由兩名信貸員上門采集、調查和評估資產，填寫兩份表格，一份人行的《農戶信用信息檔案》，一份是他們行里的《農戶基本概況信息表》，因為這次調查，還要提供給人民銀行，作為這些農戶的征信系統重要依據。
　　還有一道程序，就是請村兩委協助確認相關信息，內容涉及農戶的信用評價、資產證明，由村支書、村主任和文書，三人同時簽字，這樣才算有效。
　　宋建國是這家銀行300位信貸員中的一個，他說這是他在銀行工作7年多來任務最艱巨的一次。工作量很大，很細，每戶至少要跑五六次，最多的一戶，他先后跑了9次，書記主任和文書三個人要湊齊，也很難。
　　雖然這種單一單位進行的調查，在權威性、科學性和全面性上，與統計部門的普查和調查相比要欠缺些，但是由于是全覆蓋而不是抽樣性質的，所以數據不會有太大的偏離。
　　家底是怎么算出來的
　　這個家底是怎么算出來的？
　　義烏農村合作銀行赤岸支行副行長宋志平，拿了一份表格說，農戶的信用調查涉及農戶家底的主要有六項：農戶的房產，包括生產用房、農村生活用房、城鎮商品房等；林權情況；種養殖情況；土地承包、租用情況；主要生產設備，包括大宗機械和車輛；涉農收入和非農收入。
　　在赤岸鎮上吳村61歲的朱淑標家的調查表上，記者看到他家75萬元的資產由四部分組成：一是生活用房，一家四口擁有一套四層樓的房子，建筑面積630平方米，2003年的造價是23萬元，按現在的市場價評估為35萬元；二是種植了1.68畝闊葉林，木材蓄量20立方，評估價格2萬；三是主要生產設備，2007年花了25萬元購買的一臺收割機，折舊后評估價是18萬，2008年花了11萬購買了兩臺耕種機，評估價是7萬；另外還記錄了近年的平均收入，他承包了30畝田，加上開辦的肥料店，為附近其他承包戶提供稻谷的收割和播種服務的收益等等，每年平均收入13萬元。
　　農村房產估值差距大
　　宋志平告訴記者，農村的宅基地按現在的政策是不能流轉的，理論上不能成為商品，但是從信用檔案的角度出發，他們這次調查把房子也算在內，并按市場進行估價，這可能是這個數字這么大的原因。
　　其實，農戶的家底或者主要積蓄就是房子。有的在村里有新房子，在城里也有商品房。特別是靠近城郊的村和市場邊上舊村改造后的村，房子就更加值錢了，按每年租金推算，一幢房子就是幾百萬。而邊遠村里的房子，只能用造價推算。
　　另外，市場里的攤位，也是義烏這個地方農戶的特色資產，按照位置和商品區域的不同，攤位的估算價格從幾十萬到幾百萬，最高的算到600萬一個。現在義烏城里，有整幢整幢房子的，戶主是農村在籍人口的多，這直接拉升了數據。
　　農業戶家底二三十萬
　　“從事傳統農業的農民，他們的家底遠遠沒有這么多。”義烏農村合作銀行赤岸支行行長何永軍以上吳村為例說。離縣城35公里的上吳村是比較傳統的農業村，以傳統種植業為主，經濟作物主要有西瓜、毛芋、黃花梨、葡萄和甘蔗等。
　　在200戶實際家庭戶數中，生活在村里的農戶有160戶，直接從事農業的農戶有101戶，占全村戶數63%以上，其中種植10畝以上的農戶有34戶。
　　160戶農戶的調查統計數據顯示，共有房屋171套，建筑面積51000平方米，評估價格4387萬元，戶均27.42萬元。其次是涉農總收入，包括種養植、山林等，一共是600萬元，戶均3.75萬元。
　　主要生產設備包括4臺收割機，估價72萬；6臺耕種機，估價42萬；13輛拖拉機，估價26萬；27輛三輪摩托車，估價8.1萬；71輛摩托車，估價42.6萬；11輛小轎車，估價80萬；一共270.7萬，戶均1.69萬元。
　　這些農戶沒有銀行貸款余額，只有民間借貸17萬，減除后，每戶“家底”平均為32.76萬元。
　　如果加上非農收入1100萬元，上吳村每戶農戶的平均“家底”也只有39.64萬元。這和戶均209.7萬的差距很大。而且這個村還算是不偏遠的一個村。
　　義烏農戶有其特殊性
  　“特殊性，就在于6萬農戶中，71%的農戶是從事非農的，是他們拉高了8%的傳統農戶的家底。”傅照華給記者分析說，從農戶的資產情況，就可以看出來。資產在50萬以下的，這個比例很小，只占了8%。這些農戶從事的基本上是農業，是真正傳統意義上的農民。
　　50萬以上到200萬以下的這一檔，除了自己承包田地從事種植業外，還從事一些涉農經營，像朱淑標就比較典型。這個比例也不是很大，有21%。
　　比例最大的是200萬以上到500萬以下的農戶，有31800戶，占了53%，這些農戶一般是家里普遍有家庭作坊，在城鎮有商品房，在小商品市場里有攤位，每年光攤位的租金就有不菲的收入。
　　500萬以上的比例不大，只有10800戶，占了18%，但是他們不是從事企業生產經營，就是在舊村改造中，得到了巨額財富，每年還享受著村集體經濟分紅的富裕農戶。
　　整個數據就是這兩部分農戶拉高的。只是他們戶籍還在農村而已。戶均家產209.7萬的奧妙就在這里。
　　農民信用比許多城里人好
　　創辦了窮人銀行的諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉格萊珉銀行執行主席穆罕默德·尤努斯說，我們證明了，窮人的信用度是相當高的。
　　在義烏，這次信用調查的結果是，農民的信用十分好，比城里人好。
　　農民信用好過城里
　　“沒想到，農民的信用比城里人要好這么多。”記者在采訪中，傅照華用這樣的形式表達他的發現。
　　在對6萬農戶信用的調查中，信貸員會讓農戶簽署一份《個人信用報告查詢授權書》，用于向人行查證該農戶有沒有不良信貸記錄和不良消費記錄，調查的結果是農戶很少涉及這方面的問題。
　　這是不是因為農民的生產生活方式很少借貸造成的呢？
　　不是，傅照華告訴記者一組數據，他們義烏農村合作銀行在舊村改造的這5年時間里，給2萬多農戶發放了40多億的貸款，其中逾期未還的不良率只有0.21%，而整個銀行貸款的不良率是0.87%。
　　來自人民銀行義烏支行信貸與調統股的消息，也同樣證實了這一點。2009年，純農戶的信用明顯要高于城鎮居民和個體工商戶。
　　道德約束也是信用
　　35歲的朱曉品在接受信用調查后，得到了一筆10萬元的豐收小額貸款。這不光他自己感到意外，連村里的人都感到這次調查真的很奇怪，盡出新鮮事。
　　朱曉品家里本來就沒多少家底，10年前和哥哥分家后，自己只有一間破房子，也不值幾個錢。但是這幾年，他一直很勤勞，靠著和妻子兩人白手起家，把房子翻修后，借錢買了3臺針織機，在家里做針織帽子的代加工。去年剛把所有的錢還清，下半年，業務很好，他想增加2臺機器，但是需要8萬元，一時沒地方來。
　　這次信用調查中，朱曉品家的房子因為面積小，按年代折算后最后估價10萬元，加上3臺2005年買的機器，估價4萬，總共就這么點資產，在村里這算是最少的。當他了解到村里比他家評估資產多的最后也沒貸到款，就不抱希望了。
　　沒想到過了兩個月，信貸員把10萬元的授信貸款手續送上門了。
　　原來，在這次對農戶的信用調查中，不僅僅看農戶的收入和家產，還有一塊是“道德品質”，其中分家庭穩定情況，夫妻關系，有無不良嗜好，鄰里關系，公益事業關心程度，為人處事是否講信用等，在綜合總分100分中的權重是20分。
　　信貸員從村兩委的調查中了解到朱曉品的“道德品質”非常優秀，在村里數一數二，給予了滿分20分的評價。另外，夫妻倆很勤勞，只有一個小孩，負擔也不重，孝敬父母和老人，這樣家庭穩定的系數就會比較高，有利于安心創業。
　　信貸員綜合這些情況后，評定朱曉品是潛在的優質客戶。
　　農村人情信用保障
　　天下著雨，氣溫只有1度，60歲的朱錦湖，在家里安心地抱著孫女，今年他不用為20畝田里的麥種和化肥發愁錢了。他和兩戶關系好的種植戶做了信用聯保，貸到錢了。
　　朱錦湖是義烏市赤岸鎮上吳村的一位農民，承包了20畝田。剛開始，老朱對信用調查很反感，他說，自己當了一輩子的農民，從來沒干過借人家錢不還的事，講不講信用村里人一問就知道了，還用得著來向本人調查嗎？
　　信用調查后，老朱成為首批授信對象，按規定，他找到另兩名種植大戶朱桂良和朱春根，組成聯保創業小組。原來只能貸到10萬元，現在三戶人家可以貸到30萬，誰家需要資金，誰先用，相互調劑。
　　除了老朱所在的聯保創業小組，義烏農村合作銀行還在上吳村幫助其他農民成立了6個聯保創業小組。義烏農村合作銀行赤岸支行行長何永軍告訴記者，信用聯保就是建立在農村人情社會基礎上的一種信用制度，村民之間的互助和相互監督，可以讓農戶結合得更緊密，這樣在資金周轉、風險承擔、生產經營等方面都捆在一起，信用更有保障。
　　農民其實最重信用
　　“沒想到他們對自己的信用看得比什么都重。”義烏農村合作銀行傅照華對記者感嘆。
　　童店村姓吳的兩兄弟，在舊村改造中，因建新房子各借了48萬和30萬貸款，老大一家去年3月已全部還清，老二還剩有15萬余款在今年6月到期。
　　這次信用調查后，老大想在家做點代加工的業務，需要買兩臺設備，于是，9月份得到了10萬的授信貸款，不料，兩個月后，在提運設備時，老大突遭車禍身亡。
　　侄子還小，設備又退不了，如果不按大哥的計劃實施，把代加工干起來，銀行里的貸款就還不了，到時候，有了不良信用記錄，今后要再貸款就難了。
　　于是，老二就出面向銀行擔保，在兩年的授信內，他大哥的貸款由他擔保，并把自己的家產作了抵押。
　　他說，大哥人雖然走了，但是他家的信用絕對不能丟，要不然今后就沒有翻身的機會，只要把信用保住了，再貸款也不難，這幾年總能撐過去的。
　　愿“紙面財富”活起來
　　這次義烏農村合作銀行的信用調查，得到了一個既在意料之外又在意料之中的結果。結果從事實上說明，一是從改革開放初的一間破泥房、幾把鋤頭到現在，農村農民不僅收入在增長，家底也有了驚人的增幅；另一個方面是，在改革開放的進程中，不同經歷、不同取向、不同地理位置的農戶之間，產生了巨大的差異。除了我們經常統計的收入高低外，同樣的房產，位于城郊組合部的、位于城鎮并有街面的、位于小山村的，事實上也產生著巨大的差距。200萬提醒我們，農村工作或政策的依據，不能僅僅是平均數。
　　雖然宅基地、住房這樣的農戶主要財富積累不能作為商品兌現，不過，進行調查的同志告訴我們，隨著農村信用檔案的一步步完善，這些“紙面上的財富”，即使還不能進入信貸抵押，但是可以作為信用的一部分而成為農村信貸的依據。在這個前提下，農民的財富積累，總的趨勢是一點點在盤活。
　　今年，義烏農村合作銀行將繼續調查剩下的14萬戶農戶信用。到時，我們還將再次關注。

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