民生小微貸螺螄灣模式探秘

　　2011年5月一個星期四上午，昆明螺螄灣國際商貿城西側的彩云北路上，進入商貿城的車輛排著長隊被指引上了地下和頂層的大型停車場，停車之后這些生意人魚貫而入商貿城一期120萬平方米的巨型市場。
　　經營飾品的浙江商人王梁偉就在其中。像往常一樣，他來到自己在商貿城一期D4區160多平米的店鋪中。此前，他在老螺螄灣市場9平方米的店鋪中經營了將近10年。
　　民生銀行一位高管則表示：“已將螺螄灣項目作為傳統業務與創新業務、對公業務與零售業務交叉銷售的試驗田與突破口，通過大公司授信切入，以經營性物業抵押貸款、項目貸款及信托等品種支持"昆明螺螄灣國際商貿城"建設，在此基礎上進一步探索中小、小微及其他業務的全方位合作。”
　　在利率市場化和銀行業集體轉型的背景下，民生銀行的這一業務模式或將成為其應對利率市場化挑戰和金融脫媒風險、跳出銀行同質化經營的重要抓手。

　　王梁偉們的新天地

　　2009年底，第一批商戶進駐新螺螄灣的時候，王梁偉帶著100多萬的現金搬到了這里，要盤下160平米的店鋪，還差100萬左右,他先將這100萬當做誠意金交給了市場方。
　　盡管在昆明生活了16年，他依然是個典型的外地人，在當地沒有房產，無法以抵押的方式獲得貸款。
　　在市場方的引薦下，民生銀行為其提供了快速融通資金產品，即商戶可提供與市場管理方中豪置業公司簽訂的《商位有期有償使用協議書》及誠意金發票，以其商位經營權作為擔保，向民生銀行申請貸款。
　　最終，王梁偉從民生銀行獲得了將近100萬貸款，買下了5年經營權。彼時，民生銀行正在全國范圍內大力推行商貸通業務戰略。王梁偉告訴記者，除去自己生活開支之外，一年的毛收益差不多100萬元。
　　王梁偉不僅僅是民生的個人貸款客戶，還是個人金融業務中的金卡客戶，他擁有“昆明螺螄灣國際商貿城聯名商戶卡”這一專供螺螄灣國際商貿城商戶使用的銀行卡，集儲蓄、轉賬、結算、代理收費、理財、消費等多功能為一體的銀聯借記卡。除借記卡傳統功能外，該卡還可以辦理螺螄灣各類費用代收，如物業管理費、稅費、電費等。
　　像王梁偉這樣的商戶在一期市場中有1.7萬個。民生銀行對進駐新螺螄灣市場的商戶發放的商貸通業務累計超過1.7億元，累計投放安裝POS結算終端2000多臺，累計發放1.9萬張卡。“在螺螄灣支行，基本上能實現資金的自求平衡，這里的存款派生率大概高達80%。商貸通所帶來的存款、理財業務等綜合效益正在日漸顯現。”民生銀行昆明分行螺螄灣支行行長助理段瑜潔告訴本報記者。根據2010年年報，民生銀行整個商貸通業務的存款派生率大概在30%左右。

　　綜合授信54億

　　據悉，螺螄灣項目總投資約300億元、完全建成后將有6萬余名商家進場經營。目前市場方年租金收入達15億元以上，三期項目建成之后，年租金收入預計將達到30億元以上。
　　其實在這個市場中，民生銀行的最大貸款客戶是開發商中豪置業。民生銀行對螺螄灣市場的綜合授信54億元，其中大公司30億元，中小企業5億元，小微企業19億元。
　　在2008年，昆明市政府通過招商引資引進浙江義烏商人劉衛高等15位商人組建成立云南中豪置業有限責任公司來打造現在的螺螄灣國際商貿城。
　　2010年2月，看著已經拔地而起的建筑，民生銀行昆明分行經總行審批，給予了中豪置業20億元針對“新螺螄灣一期”商場的經營性物業貸款。
　　一年后，針對“新螺螄灣二期”的項目貸款，民生銀行批準了10億元的項目貸款。截至2011年3月20日，央行征信系統查詢顯示，中豪置業獲銀行授信總計82.5億元，民生銀行為最大貸款銀行，共計26億元。
　　民生銀行零售銀行部小微金融部高級經理許明表示“如果沒有市場方合作的話，我們就是用最原始的掃街方式在市場里面一戶一戶地去拓展，效率不高；而通過螺螄灣跟市場方的合作，比如我們發卡，可以批量地發螺螄灣商戶聯名卡，在做這種代收付，可以直接跟市場方簽署，得以一次性地批量全部買下。”
　　到了螺螄灣的三期，民生銀行投資銀行部也參與到了其中，就在本月，投資銀行部已牽頭其他部門和中融信托合作為中豪置業發行了10億元的昆明螺螄灣國際商貿城三期——塔密城中村改造項目信托。“信托這個項目本身就實現了存與貸的自求平衡。信托這個產品尤其體現了民生銀行正在走的路，就是面對金融脫媒的挑戰，跳出銀行同質化經營。”民生銀行公司銀行部投資銀行部總經理張立洲對本報記者表示。
　　用信托取代貸款也是民生銀行的商貸通遇到的資金瓶頸使然。在央行不斷提高存款準備金率、銀行的資本約束和存貸比考核日趨嚴格的背景下，信貸資金緊張的問題影響到業務的大發展。

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